01 21 2022
Важное

Личные данные для «третьих лиц»

Александр Каплан, юрист, адвокат

Государству пора ужесточать закон о банковской тайне и о сохранении тайны личных данных. Иначе, их передачу «третьим лицам»,  банки включают в тексты об условиях договоров по кредитам. 

Самым сложным для клиентов становится вопрос про тайну банковского вклада и конечно, про личные данные. Банк в договоре  указывает что данные клиентов будут передаваться третьим лицам. И если клиент не подпишется под этим условием, то и кредита не получит.


А  кто эти «третьи» лица и почему так часто люди  оказываются заложниками информационных систем или криминальных структур или  тех и других вместе? Когда кто-то,  пользуясь доступом к личным данным оформляет  кредиты на ничего не подозревающих об этом граждан. Кроме того, подписывая договор о кредите,  заёмщик может не заметить важных статей, потому что мелким шрифтом в договорах указывают пункты, которые становятся в итоге кабалой для заёмщиков.

Интервью с известным юристом Александром Капланом по теме банковской тайны и оформления договоров по займам

— Статьи договора по кредиту включают пункт о том, что банк вправе передать данные клиента «третьим лицам». Можете прокомментировать — что банк намеревается передавать на сторону и на каком основании, законно ли это?  

—  Это вопрос, касающийся закона «О персональных данных». Банки в соответствии с ним передают сведения, которые стали известны им во исполнение «Договора потребительского займа», он же «кредит».  

И передаются сведения о заемщике, в частности, его ФИО, ИИН, и кредитная история.  В  кредитное бюро, которое консолидирует эти данные в своей базе на основании профильного закона. И, по необходимости, при проверке, передаются в Национальный банк.  

Это то, что касается оснований, по которым передают банки информацию по своим заёмщикам.

«На сторону» сведения передаются в исполнение:

во-первых, закона «О персональных данных»; 

во-вторых, закона «О кредитных бюро»,  

в-третьих, закона «О банках и банковской деятельности». 

Причём информация не полностью передаётся. Содержание договора банковского займа не передается, кроме случаев, если Нацбанк проводит проверку, и требует эти данные.

Второй случай — предоставление этих данных в кредитное бюро, которое также соблюдает конфиденциальность получаемых данных. 

-Банковская тайна на самом деле уже для кредитного бюро совсем не тайна. У них очень большие полномочия по отслеживанию всех данных банковских клиентов. И здесь встает другой вопрос — как ограничить свои данные от кредитного бюро, здесь я имею в виду ту же информацию, к примеру, об оплате ЖКХ?

— Оплата ЖКХ вообще кредитного бюро не касается. Кредитное бюро не вправе передавать эту информацию никаким третьим лицам. Те данные, которые передаются в кредитное бюро, они касаются исключительно кредитного бюро. То есть, это конфиденциальная информация, и она содержится только у Нацбанка по требованию и у кредитного бюро. Информация по ЖКХ из кредитного бюро и вообще ниоткуда не должна распространяться никуда. То есть, если это распространяется, то надо узнавать в данной организации,  как именно и откуда они получили данные сведения. Обычно это незаконно.  

— Стоит ли клиенту стараться досрочно погашать кредит? Есть ли в этом выгода, это ведь новый договор о рефинансировании 

-По поводу досрочного погашения кредита. Я лично выступаю за то, чтобы вообще кредиты не брать. Потому что это бремя на людей, и не совсем это правильно брать кредит тогда,, когда у нас и так в стране достаточно высокий уровень закредитованности населения. И это бьёт как по самим гражданам, так и по банкам. Потому что соответственно возрастает уровень невозвратов этих кредитов. 

Если всё-таки взяли кредиты, я, конечно за то, чтобы досрочно их погашать. Есть ли в этом выгода? Выгода, естественно есть и у самого клиента. Потому что, чем быстрее погасить кредиты, тем меньше ему платить процентов. И это не всегда договоры рефинансирования, это как один из вариантов. Второй вариант просто погасить текущий кредит и погасить его быстрее, чем наступит срок его исполнения. Потому что опять-таки — это дешевле будет самому заёмщику.  

-Кредитные бюро имеют данные и из  микрокредитных организаций, и из банков. При очередном обращении клиента за кредитом, ему могут отказать. И при этом не говорят, в чем причина,  и утверждают, что имеют право не сообщать о причине отказа, ну и выставляют потенциального уже клиента со словами «освободите помещение». Регламентирована как либо форма отказа, то есть а так вообще можно что ли? 

— Безусловно, это возможно, поскольку любые организации, которые имеют доступ к сведениям из кредитного бюро, они имеют права. Но они имеют соответственно, доступ к кредитной истории самого заёмщика. Они имеют право, как выдать ему займ, так и отказать. Это исключительно право самой финансовой организации. Поэтому регламентация заключается в том, что это просто право на свободное заключение договора с любым лицом, с которым организация хочет или не хочет вступать в договорные отношения по своей воле. То есть каждое лицо вправе и имеет свободу на заключение того или иного договора. Договор займа, в том числе, включён в это право на свободу договора. И если кредитная, финансовая организация не хочет заключать договор с тем или иным физическим и юридическим лицом, она может этого не делать. Это её свобода, в этом свобода и заключается, что есть её нельзя принудить заключить этот договор, если она не хочет по тем или иным причинам.

Не кредитоспособность — это новое как бы определение качества человеческой деятельности. При этом, статьи договоров с теми, кто получает займ, заключают много подводных камней. Если можете — общими словами, на что именно надо обращать внимание, при подписании договора о займе?

  — Это очень такой объёмный вопрос. Тут надо обращать внимание на всё. К сожалению, у нас заемщики очень часто договоры банковского займа не читают. Да не только в банковском любом займе, но и микрофинансовые организации тоже его не читают. Просто молча подписывают. А потом удивляются, что у них дом залоговый забирают.

 На что обращать внимание? 

1. Срок договора, до какого срока действует договор. 

2.Посмотреть какие проценты и когда надо их платить 

3. Посмотреть, что может делать банк или МКО, в случае невыплаты. Либо арест счетов, либо у тебя 50% зарплаты будут удерживать, такое иногда бывает. Либо истребование и изъятие залогового имущества либо ещё какие-то меры. То есть то, что будет осуществлять сам кредитор в случае, если не будут исполнены обязательства стороны заёмщика. На это обращать внимание прежде всего. 

4.  Естественно, никаких мелких шрифтов в договоре, ничего не должно быть написано мелким шрифтом или из-за него не прочитано. 

То есть самое главное правило для заёмщика следующее. Когда он берёт займ, он должен понимать, что тут он берёт кредит этот, и ему придется вернуть. 

5. В договоре есть пункт о том, что будет в случае, если он займ не вернёт. И заёмщик должен в своей голове, неважно юрист он, и понимает, или если другой профессии человек и не понимает важных нюансов договора, обратиться следует к специалисту, который сможет чётко и понятно объяснить, какой юридический смысл таят в себе пункты договора в части «ответственность сторон». И какие будут последствия для заемщика, в случае реализации рисков по невыплатам. Это ключевые вещи, которые надо всегда любому заёмщику любого возраста и социального положения понимать. И если заемщик допустил просрочку оплаты, что ему за это грозит, под чем он ставит подпись. Собственноручно. 

— Спасибо за интервью! 

Автор София Мустафаева   


Десятки лет было потрачено, чтобы  восстановить доверие людей к банковской системе в целом. Ведь в короткий период, за несколько лет со дня независимости, основания независимого от СССР государства, основная масса казахстанцев прожила фактически финансовые катастрофы, связанные с потерей сбережений при переходе от плановой экономики к рыночной. При обмене, на валютных операциях, далее были паевые инвестфонды, треснувшие с грохотом. Бутя капитал, даже название до сих пор на слуху. И далее уже банкротами объявлялись банки. Крамдс банк, может ещё кто то ещё названия вспомнит  вкладчикам трудно было получить свои деньги, что из паевых фондов, что из банков банкротов. Далее, многие, кто все же хотел заработать на процентах от вложений,  понесли деньги в  финансовые пирамиды. И  опять  люди теряли свои сбережения, тут уже по крупному. И люди потеряли доверие к государственным финансовым институтам, которым даже финансовые пирамиды на то время не удавалось распознать, чтобы предупредить о мошеннических схемах.

Деньги тогда ушли в тень надолго и уйдут снова?

Все эти события тогда  заставили власти   задуматься,  каким образом вернуть доверие граждан?   Чтобы люди стали доверять банкам, что национальная валюта устойчива и что не стоит хранить деньги под матрасами  или в чулках. 

Прошло почти три десятка лет . Задача была выполнена. За это время  выстроилась финансовая система и граждане принесли свои деньги в банки,  и активно взаимодействуют с ними, оформляя кредиты.

Но то, что мы сейчас наблюдаем,  можно назвать откатом назад. 
Это вопрос про зарождающееся всеобщее недоверие. Так  как видно по последним событиям, что банки стали злоупотреблять доверием граждан.  

Почитайте также:

Поделись с друзьями

Related Articles